Siden et forbrukslån må betales ned med høyere rente, rammer det privatøkonomien månedlig. Pass på at du gjør grundig gjennomgang av ulike tilbydere, slik at du ender opp med det rette lånet. Her får du noen råd til hvordan du kan sammenligne forbrukslån.
Gode råd når du skal sammenligne forbrukslån
Drømmereisen, oppussingsplaner eller podens konfirmasjon. Refinansiering av smålån eller erstatning av TV-en som røyk helt plutselig. Det er mange gode grunner til å ta opp forbrukslån, men forbrukslån er ikke noe du burde ta opp på impuls.
Med forbrukslån kommer økonomiske forpliktelser som kan bli dyre om du ikke tar tiden til hjelp. Bruk tiden til å se på ulike långivere og ulike lånemuligheter. Ikke hoppe på det første tilbudet du får. Det er nemlig mange tilbydere ute i markedet, og stort sett alle konkurrerer om de samme kundene. På mange måter står du som kunde i en posisjon der du kan sammenligne og velge mellom ulike aktører.
Sammenlign forbrukslån ved å se på disse punktene:
- Rentesats
- Lånebeløp
- Nedbetalingstid
- Gebyrer
- Fleksibilitet
Sammenlign forbrukslån og rente
Dersom du skal se på de beste rentevilkårene, er det effektiv og nominell rente du skal sammenligne. Effektiv rente inkluderer alle gebyrer og gir deg den totale kostnaden for lånet. Den nominelle renten annonseres av långiver. Husk da at den effektive renten tar hensyn til alle kostnader, også gebyrer. Det er først og fremst den effektive renten du bør forholde deg til.
Videre er det store forskjeller på hva de ulike bankene og tilbyderne tilbyr av rentevilkår. Det er viktig å ikke ende opp med lån uten sikkerhet som har høyere renter enn andre lån. Dette kan dreie seg om månedlige innsparinger du ikke vil gå glipp av. Ved å velge riktig lån kan du nemlig spare flere tusen kroner gjennom nedbetalingstiden.
Flere sammenligningstjenester på nettet gir deg oversikt over de ulike tilbydernes rentesatser. På denne måten kan du få en god oversikt fra lavest til høyest rente. Har du en historikk med mange smålån og eventuelt betalingsanmerkninger, må du nok dessverre belage deg på at du kun får lån med høyere rente.
Lånebeløp
Maksimalt lånebeløp er 600 000 kroner, mens minstebeløpet er 5 000 kroner. Dette er det generelle, mens alle banker har ulike grenser. Noen innvilger ikke lån på under 20 000 kroner, andre tilbyr maksimalt 150 000 kroner i lån.
Før du søker om lån må du vite hvor mye du trenger å låne. Dette påvirker ikke bare lånesøknaden, men også hvilke banker du kan søke hos. Lag et budsjett og planlegg bruken av lånet. Slik unngår du å søke om både for mye og for lite lån.
Sammenlign forbrukslån på nedbetalingstid
Når det gjelder nedbetalingstid, så vil kortere nedbetalingstid gi en lavere totalkostnad. Dette er fordi du betaler mindre i renter og gebyrer totalt sett. På samme måte vil lengre nedbetalingstid gi høyere totalkostnad, fordi du betaler mindre ned hver måned og dermed får høyere rentekostnader. Lenger nedbetalingstid betyr også flere terminer og høyere kostnader til termingebyr.
Når du skal velge nedbetalingstid er det viktig å se på månedbeløpet. Velg den nedbetalingstiden med de månedlige kostnadene du kan håndtere, og betal ned ekstra når du kan. Dette gir deg minst sannsynlighet for mislighold, og du kan kutte rentekostnader når du har mulighet.
Når det kommer til nedbetalingstid er det ikke alle banker som kan tilby den nedbetalingstiden du ønsker. Forlanger de lenger nedbetalingstid, sjekk muligheten hos andre tilbydere. Ikke godta kortere nedbetalingstid med mindre det passer for din økonomi.
Gebyrer
Når du vurderer gebyrer i forbindelse med forbrukslån, er det flere viktige punkter å huske på. Gjør du også en grundig undersøkelse her, kan det dreie seg om besparelser. Dette er gebyrene du må forholde deg til når du skal sammenligne forbrukslån:
- Etableringsgebyr: Dette er et engangsgebyr som du betaler når lånet blir godkjent. Hvor høyt gebyret er variere fra bank til bank. Noen tilbydere har lave eller ingen etableringsgebyr, noe som er gunstig for deg.
- Termingebyr: Dette er et gebyr du betaler hver måned i tillegg til renten som går til å dekke administrasjonskostnader for lånet. Sørg for å sjekke størrelsen på termingebyret, da det vil påvirke den totale kostnaden over tid.
- Andre gebyrer: Noen långivere kan ha andre gebyrer, for eksempel gebyr for betalingsutsettelse, gebyr for ekstraordinære betalinger eller gebyr for endring av lånebetingelser. Vær oppmerksom på disse og vurder hvordan de påvirker lånet ditt.
Sammenlign forbrukslån ved å se på fleksibiliteten
Her er det viktig å huske på at alle forbrukslån kan nedbetales før tiden. Du velger selv om du vil betale inn ekstra eller ikke, og når du ønsker å innfri hele lånet. Ønsker du derimot å forlenge nedbetalingstiden er ikke dette noe alle långivere kan innfri.
Undersøk også hvilke muligheter du har for å endre lånet senere. Kan du få avdragsfrihet om lønnen din skulle bortfalle en periode? Og hva med om du blir sykemeldt eller arbeidsledig, og trenger å få forlenget nedbetalingstiden?
Enkelte banker er veldig fleksible når det kommer til uforutsette endringer i ens personlige økonomi. Andre krever derimot betalt uavhengig, noe som kan føre til manglende betalinger, purring, inkasso og potensielt betalingsanmerkning.
Sammenlign forbrukslån med sammenligningstjenester
I dag kan man søke om forbrukslån med på et par tastetrykk. Med digital behandling og automatisk innhenting av informasjon kan du få svar på søknaden på kort tid. Dette kan føre til at man tar opp lån man ikke trenger. Så før du søker om lån, bruk sammenligningstjenster på nett.
Det finnes en rekke ulike sammenligningstjenester. Ofte inneholder disse tjenestene en lånekalkulator, som er et godt verktøy når du vurderer ulike alternativer. En lånekalkulator gir deg en oversikt basert på opplysningene du legger inn i den. Sammenlign forbrukslån basert på grundige undersøkelser og gå for det lånet som gir deg de beste betingelsene.
Viktig å huske på i forbindelse med sammenligningstjenester:
- Legg inn informasjon: Start med å legge inn nødvendig informasjon, som ønsket lånebeløp og låneperiode. Mest sannsynlig krever også systemet at du legger inn viktige opplysninger om din privatøkonomi.
- Sammenlign ulike långivere: Gjennomgå de tilgjengelige lånetilbudene fra forskjellige långivere. Se nøye på renter, gebyrer og vilkår hos hver tilbyder.
- Vurder nøye: Ta deg tid til å sammenligne de ulike mulighetene, og søk på det lånet som passer for deg.
- Søk hos flere banker: Enten du bruker en sammenligningstjeneste, låneportal eller lånemegler. Send alltid inn flere søknader, slik at du kan få flere tilbud og best mulig vilkår.
Betalingsevne påvirker lånesøknaden
Når du søker om forbrukslån er det din privatøkonomi som avgjør om du får lån eller ikke. Har du en stabil inntekt og ingen betalingsanmerkning ansees du får å være en sikker låntaker. Det betyr at bankene ikke vurderer det som høyt sannsynlig at du vil misligholde låneavtalen.
Har du derimot lav inntekt eller mye gjeld fra før, er sannsynligheten mindre for at du får innvilget lån. Får du innvilget forbrukslån, er det gjerne med høyere rente og dårligere vilkår. I slike tilfeller er det ekstra viktig at du tar deg tid til å sammenligne forbrukslån.
Når bankene vurderer din betalingsevne, er det følgende faktorer som de vurderer deg på:
- Inntekt: Banken vurderer din samlede inntekt. Jo høyere inntekt, desto bedre betalingsevne.
- Stabilitet i jobb: Hvor lenge du har jobbet i samme firma og hvor stabil jobben din er.
- Tidligere lånehistorikk: Eventuelle tidligere lån og hvordan du har håndtert dem.
- Gjeld: Hvor mye annen gjeld du har, som boliglån, billån osv.
- Alder: Noen banker vurderer også alderen din. Det er i utgangspunktet 18 års grense for forbrukslån, men noen setter grensen opp til 21 år.
Refinansiere smålån eller ikke?
Noen tar opp forbrukslån for å refinansiere flere smålån og kreditter. Å ha mange smålån og kreditter gjør at du betaler mye på rentekostnader månedlig. Da kan det være lurt å samle alle lån i et. Dette vil igjen påvirke lånebeløp og nedbetalingstid.
- Dersom smålånene har ulik lengde på tilbakebetalingsplanen, vil de sammenslått følge samme betalingsplan. I noen tilfeller kan det lønne seg å betale ned et av smålånene uten å refinansiere, spesielt hvis det dreier seg om kort tilbakebetalingstid.
Oppsummering
- Sammenlign effektiv og nominell rente for å forstå den totale kostnaden for lånet, med effektiv rente som inkluderer alle gebyrer.
- Vurder nøye hvor mye du trenger å låne og velg en nedbetalingstid som balanserer totalkostnad og månedlige utgifter.
- Se på kostnader knyttet til etableringsgebyr og termingebyr, da disse varierer fra låntaker til låntaker, og påvirke den totale kostnaden for lånet.
- Sjekk lånevilkårene for muligheter til ekstra innbetalinger eller endringer i nedbetalingstid uten ekstra kostnader.
- Vurder om du har mulighet til å stille sikkerhet for lånet, da dette kan gi bedre lånevilkår og lavere rente.
- Husk at bankenes vurdering av din betalingsevne vil påvirke utfallet på søknaden om forbrukslån.