Forbrukslånet er et fleksibelt lån hvor bankene legger få føringer for hvordan lånet kan benyttes. Så i teorien kan du ta opp forbrukslån for å kjøpe en bolig. Om det er et godt alternativ derimot, det kan diskuteres.
Kort om forbrukslån
Forbrukslån er et lån uten sikkerhet hvor du som låntaker kan låne mellom 5 000 og 600 000 kroner til ønsket formål. Du kan bruke lånet til å finansiere oppussing, dra på ferie eller kjøpe inn nye møbler til hjemmet. Forbrukslån kan i teorien brukes til å finansiere for boligkjøp. Enten ved å ta opp lån for å betale for boligen, eller for å bruke det som egenkapital.
Siden bankene ikke stiller krav til sikkerhet tar de en større risiko ved å låne ut pengene. Dette er det du som låntaker betaler for, i form av høyere renter på opp mot 20 % effektiv. Hvor mye du må betale avgjøres derimot av en nøye gjennomført kredittsjekk og kredittvurdering av deg som lånekunde.
Når det kommer til nedbetaling av forbrukslånet sies det at nedbetalingstiden er fleksibel. Det er du som låntaker som bestemmer hvor lang nedbetalingstid du ønsker, opp til fem år. Forbrukslånet kan få en lengre nedbetalingstid, men dette gjelder kun om lånet brukes til refinansiering.
Bruksområder
Bankene har ingen klare rammer knyttet til hva et forbrukslån kan brukes til. Dette gjør lånet til et fleksibelt lån, hvor det er du som disponerer lånebeløpet etter eget ønske.
Du kan bruke forbrukslån til:
- Refinansiere annen usikret gjeld
- Gå til innkjøp av nye møbler, brune- eller hvitevarer
- Pusse opp eller renovere bolig eller fritidsbolig
- Betale for en reise eller ferietur
- Investere i eget selskap
Når det kommer til finansiering av boligkjøp er det ingen lover eller regler som sier at du ikke kan bruke lånet til dette formålet. Det er derimot ikke anbefalt, og de fleste banker vil avslå søknad om boliglån hvis egenkapitalen er kreditt.
Du kan med andre ord risikere å måtte lyve for banken i slike tilfeller, noe som strider med loven. Når du søker om lån, uansett type lån, må du oppgi riktig informasjon om alt fra inntekt til gjeld.
Tips: Les mer om forbrukslån på vår forside.
Forbrukslån til egenkapital
Bankene kan, med noen få unntak, ikke innvilge boliglån med mer enn 85 % belåning. Det betyr at du som låntaker på stille med en egenkapital på 15 % for å få innvilget lånet.
Skal du kjøpe en bolig til 2,5 millioner, som er en normal prisklasse for førstegangskjøpere utenfor Oslo, må du ha 375 000 kroner i egenkapital. Dette kan ta lang tid å spare opp, og byr på utfordringer for unge som ikke har foreldre eller annen familie som kan hjelpe.
Det er her forbrukslånet kommer inn. Med et forbrukslån kan du få lånt penger til egenkapitalen, men til en høy pris. Rentene er høye, og flere banker vil ikke akseptere dette som egenkapital.
Du vil også ende opp med å betale mer, da du må nedbetale både på forbrukslånet og boliglånet. Og siden du ikke kan ha mer gjeld enn fem ganger din årlige inntekt vil forbrukslånet redusere hvor mye du kan få i boliglån. Så selv om du i teorien kan benytte et forbrukslån som egenkapital er det ikke anbefalt.
Boligkjøp med forbrukslån
Skal du betale mindre enn 600 000 kroner for boligen kan du få til dette ved et forbrukslån. Om det er lurt derimot, det er en helt annen historie. Når du finansierer boligkjøp med et boliglån har bankene sikkerhet for boligen. De vil ta pant i boligen, og har dermed en garanti.
Boligen vil også mest sannsynlig øke i verdi, noe som gir bankene en form for garanti. Det at bankene har sikkerhet og garanti for lånet gjør at de kan tilby en lavere rente, bedre vilkår og lengre nedbetalingstid.
Forbrukslånet er mye dyrere enn boliglånet, og har en kortere nedbetalingstid. Du vil med andre ord fort ende opp med å betale mer for et lån uten sikkerhet enn et lån med.
Samtidig er det dyrt å leie, og du det kan ta lang tid før du kommer inn på boligmarkedet om du må betale høy leie og samtidig prøve å spare. Men før du vurderer forbrukslån for å kjøpe bolig, vurderer andre muligheter først. Hvis du ikke får boliglån alene kan det hende du kan få innvilget lån med en medlåntaker eller kausjonist.
Fordeler og ulemper med forbrukslån
Forbrukslånet har sine fordeler og ulemper som gjør det til både et godt og dårlig lånealternativ.
Fordeler
- Ingen krav til sikkerhet eller garanti
- Fleksibel låneramme og nedbetalingstid
- Ingen krav til hva lånet skal brukes til
- Kortere nedbetalingstid enn lån med sikkerhet
- Tilgjengelig for flere lånekunder
Ulemper
- Høye nominelle og effektive renter
- Flere dyre gebyrer
Krav til lånesøker
Selv om forbrukslånet er fleksibelt og tilgjengelig for flere lånekunder er det ikke slik at du er garantert å få innvilget lånet. Banker og Finanstilsyn stiller krav til både låntaker og utlåner for å sikre både seg selv og låntaker.
Kravene som stilles er:
- Alder: Må være minst 18 år gammel, men flere har 20 år aldersgrense
- Bosted: Må være fast bosatt i Norge og ha bodd i landet de siste tre årene minst
- Inntekt: Ha en fast årlig inntekt som møter bankenes inntektskrav
- Betalingsevne: Kunne betjene lånet om rentene øker med 5 %
- Betalingshistorikk: Ikke ha noen betalingsanmerkninger eller inkassosaker
- Gjeldsgrad: Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årlig inntekt
- Livsopphold: Bankene skal ta hensyn til livsopphold når de vurder søknaden
Sammenligne ulike lånetilbud
Uansett hva du skal bruke forbrukslånet til er det viktig å sammenligne ulike tilbud. Det kan være en fordel å søke om lån hos flere tilbydere. Dette øker sjansen din for å få innvilget lån, samtidig som du kan få tilbud om bedre vilkår og betingelser. Ved å søke hos flere og motta flere lånetilbud blir det enklere å sammenligne de ulike tilbudene.
Du kan også sammenligne forbrukslån og boliglån med hverandre. Dette gjelder spesielt i situasjoner hvor du skal kjøpe deg inn i et sameie eller borettslag, og kun skal betale en andel av leilighetens verdi.
Renter, gebyrer og nedbetalingstid
Noe av det viktigste å sammenligne er renter og nedbetalingstiden. Nominelle og effektive renter er begge viktige å ta med, selv om det er de effektive rentene som viser hva du faktisk betaler. Lave renter er bedre, da det gir lavere totale kostnader.
Hvor mye du betaler i gebyrer påvirker rentesatsen. Den effektive renten viser hva du faktisk betaler for lånet, inkludert renter og alle andre kostnader knyttet til lånet. Gebyrer er også noe som kan dukke opp som ekstra kostnader, hvis du for eksempel får faktura tilsendt i posten eller ikke betaler i tide. Disse kostnadene er lette å unngå, og ved å ta hensyn til det får du lavere kostnader.
Nedbetalingstiden påvirker de totale kostnadene knyttet til lånet. Lang nedbetalingstid betyr mer kostnader knyttet til renter og gebyrer, noe som bidrar til å gjøre både boliglån og forbrukslån relativt høyt hvis du velger maksimal nedbetalingstid. Se på hvordan nedbetalingstiden påvirker kostnadene, og bruk gjerne en kalkulator for å finne ut av hvor mye du må betale i måneden med ulike nedbetalingstider.
Oppsummering
Du kan hvis du vil bruke forbrukslån til å finansiere boligkjøp. Men det er ikke anbefalt, og du kan få problemer med å få innvilget boliglån om du har forbrukslån som egenkapital.
Ønsker du å kjøpe bolig er det heller anbefalt å spare i en BSU eller høyrentekonto som gir deg gode avkastninger på innskuddene, uten noen form for risiko.