Det finnes en rekke tilbydere av forbrukslån på markedet. Dette skaper konkurranse og gjør det mulig å finne et billig lånetilbud. Her får du tips og råd til hvordan du går frem for å få et billig forbrukslån.
Tre grunner til å søke om forbrukslån
Det er flere grunner til hvorfor nordmenn tar opp forbrukslån. Noen av disse er gjengangere, og regnes også som en god grunn til å låne penger. Siden lån uten sikkerhet er dyrere lån, er det viktig å tenke over grunnen og lønnsomheten før du tar opp et lån.
Dekke uforutsette utgifter
Alle vil oppleve å få uforutsette utgifter minst en gang i livet. Dette kan være en vannlekkasje, bilen som må på verksted, hvitevarer som må byttes eller en ekstra høy regning etter ferien. I noen tilfeller kan disse deles opp og utsettes, i andre tilfeller må du betale nå for å unngå at situasjonen bli verre.
Før du tar opp billig forbrukslån er det viktig å tenke over det faktiske behovet. Hvor mye kan du låne, og hvor raskt kan du betale tilbake? Hvis du bare må låne en mindre sum og kan betale tilbake i løpet av bare noen måneder finnes det andre alternativer som passer bedre enn forbrukslån.
Pusse opp boligen
Det er noe eget med å pusse opp boligen og gjøre den om til et hjem. Oppussing av boligen er faktisk den nest mest populære grunnen til å ta opp billig forbrukslån. Med forbrukslån kan du bruke pengene slik du selv ønsker. Vil du oppgradere badet eller kjøkkenet kan du det. Du bestemmer hva lånet brukes til, og med et lånebeløp på inntil 600 000 kroner er det mulig å fornye hjemmet betraktelig.
Hvis du har en eldre bolig vil oppussing være gunstig av flere grunner. Ikke bare kan du gjøre boligen mer energibesparende, du kan også øke verdien på boligen. Nytt kjøkken og bad er det som påvirker verdien mest. Så etter at boligen er ferdig pusset opp er det viktig å få en ny verdivurdering. Har boligen din økt i verdi, vil belåningsgraden din reduseres. Du kan også forhandle om renten på lånet, og muligens få slått forbrukslånet sammen med boliglånet for lavere lånekostnader.
Tips: Les mer om lån uten sikkerhet på Forbrukslån.no
Refinansiere annen dyr gjeld
Forbrukslån har blitt kjent for å være et dyrere lån, men det er annen gjeld som er dyrere. Hvis du har mye dyr smågjeld eller ubetalt inkasso, kan du søke om refinansiering. Når du refinansierer gjelden så får du samlet alt i ett lån.
Med all gjelden samlet i et større lån hos en långiver blir det både enklere og rimeligere å nedbetale gjelden. Velger du å refinansiere med et billig forbrukslån får du lavere rente enn du betaler i dag. I tillegg vil du også ha mindre kostnader knyttet til gebyrer. Er du i tvil om det vil være lønnsomt å refinansiere gjelden kan du sjekke sparepotensialet med en lånekalkulator.
Fordeler med et billig forbrukslån
- Fleksibelt: Du som låntaker kan selv bestemme hvor mye du vil låne, hva lånet skal brukes til og hvor lang nedbetalingstid du ønsker.
- Effektiv søknad: Søknaden er heldigital og kan i de fleste tilfeller behandles automatisk av kunstig intelligens. Dette gjør at du kan få svar på søknaden bare minutter etter at den ble sendt.
- Ingen krav om sikkerhet: Bankene krever ingen ekstra sikkerhet for billig forbrukslån. Det blir med andre ord ikke tatt pant i bolig eller annen verdifull eiendel.
- Mer tilgjengelig: Siden det ikke er krav om sikkerhet må du ikke eie bil eller bolig for å ta opp lån. Det er din personlige inntekt som avgjør om du får lån eller ikke.
Ulemper med et billig forbrukslån
- Dyrt: Selv et billig forbrukslån blir regnet som dyrt siden rentene er høyere enn på lån med sikkerhet. Du må også betale etableringsgebyr og månedlig termingebyr.
- Høye ekstra kostnader: Skulle du bli forsinket med betalingen er det høye ekstra kostnader knyttet til dette. Du må blant annet betale forsinkelsesrenter, og kan også bli pålagt å betale purregebyr.
- Renten er uforutsigbar: Bankene gjør en individuell vurdering av alle lånesøkere og legger personlig økonomi til grunn når de fastsetter renten. Dette gjør det vanskelig å forutse hvilken rente du kan få tilbud om.
Kjennetegn på billig forbrukslån
Hva som regnes som et billig forbrukslån og hva som regnes som et dyrt et vil være en individuell vurdering. For noen vil en rente på 10 % bli sett på som høy, mens andre mener at renten ikke er høy før den bikker 20 %. Siden det er store forskjeller, blir det også vanskelig å peke på hvilket tilbud som er billig og hvilke som ikke er det.
Samtidig er det noen ting som kjennetegner tilbudene som i praksis er bedre enn andre. Det disse lånene har til felles er at:
- Rentene er lavere enn gjennomsnittet
- Termingebyrene er blant de laveste
- Etableringsgebyret er under 500 kroner
- Nedbetalingstiden er kortere
- De totale kostnadene er blant de laveste
Hvordan sende søknad om lån
Å søke om forbrukslån er relativt enkelt, siden søknaden er heldigital. Mye av informasjonen som etterspørres vil også kunne hentes automatisk fra offentlige registre. Dette gjør det enklere for deg å søke om et billig forbrukslån, siden du ikke må finne frem all mulig dokumentasjon på forhånd.
Før du søker om lån er det derimot noe du burde tenke over, hvordan du skal sende søknaden. Siden det finnes mange ulike tilbydere av forbrukslån og lån uten sikkerhet, er det mange du kan søke om lån hos. For å finne det beste og billigste lånetilbudet må du søke om lån hos flere tilbydere. Den enkleste måten å gjøre dette på er ved å bruke en lånemegler.
Lånemegler
En lånemegler tilbyr ikke selv forbrukslån, men formidler lånesøknader til långivere og lånetilbud til låntakere. Når du sender en søknad om lån gjennom en megler, blir denne automatisk sendt til flere ulike tilbydere. Disse vil alle vurdere søknaden opp mot sine egne krav til låntakere. Siden alle banker har ulike krav, kan du oppleve at en bank gir deg et tilbud mens en annen bank avslår søknaden. Når du har søkt hos flere banker, er det større sannsynlighet for at lånet blir innvilget og for at du får et lånetilbud med bedre betingelser. Dersom du ikke vil benytte deg av en lånemegler så kan du prøve BBF eller Re:member som har lave renter på lån uten sikkerhet.
Hos en bestemt bank
Du må ikke benytte deg av en lånemegler når du søker om lån. Hvis du foretrekker å sende søknad til en bestemt bank, er dette også en mulighet. Du kan starte med banken du allerede er kunde hos. Mange banker tilbyr bedre vilkår og betingelser til kunder de allerede har et forhold til enn nye kunder. Får du ikke tilbud om et billig forbrukslån hos den banken du allerede er kunde i, kan du søke hos andre banker.
Du finner en oversikt over alle banker som tilbyr forbrukslån hos blant annet finansportaler. Disse kan du bruke for å finne ulike banker som tilbyr det forbrukslånet du trenger, og hvilken rente som er gjennomsnittet hos dem.
Søknaden steg for steg
Når du har bestemt deg for hvordan søke om lån er prosessen videre meget enkelt.
Steg 1: Bestem deg for lånebeløp
Før du sender søknaden må du vite hvor mye du trenger å låne. Har lånet et bestemt formål, lag et budsjett. Med et budsjett ser du hvor mye du trenger å låne. Er du usikker fordi lånet skal gå til oppussing, søk om litt mer enn hva du forventer å bruke. Du kan når som helst betale tilbake pengene du ikke brukte.
Steg 2: Velg nedbetalingstid
Om du får et dyrt eller billig forbrukslån påvirkes i stor grad av nedbetalingstiden. Velger du en kort nedbetalingstid betales lånet ned raskere, og du kutter kostnader til renter og gebyrer. Med en lang nedbetalingstid får du derimot flere kostnader til dette. Nedbetalingstiden påvirker også hvor mye du må betale hver måned, så pass på at du ikke velger en nedbetalingstid med månedlige avdrag du er usikker på om du kan håndtere. Da er det bedre å velge noe lenger, og heller betale ekstra når du har muligheten.
Steg 3: Fyll inn etterspurt informasjon
Når du har bestemt deg for lånebeløp og nedbetalingstid kan du gå videre til opplysningene om deg. Her må du passe på at du fyller inn riktig informasjon, hvis ikke kan søknaden bli avslått. Fødselsnummer, navn og adresse er noe av det som etterspørres. Informasjon om gjeld og inntekt kan du godta at innhentes direkte fra Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Husk å dobbeltsjekke at innhentet informasjon stemmer.
Steg 4: Send søknaden
Så snart du har fylt inn all nødvendig informasjon og sjekket at alt stemmer kan du sende inn søknaden. Søker du direkte hos en långiver kan du få svar kort tid etter at søknaden er sendt. Noen opplever faktisk å få tilbud bare sekunder etter. Bruker du derimot en lånemegler kan det ta lenger tid, siden det innhentes tilbud fra flere banker. Normalt sett tar det ikke mer enn 24 timer, noe avhengig av når du sendte søknaden,
Slik finner du et billig forbrukslån
Å søke om et billig forbrukslån er ikke den vanskelige delen. Det å finne det beste og billigste tilbudet derimot, det er mer utfordrende. Som tidligere nevnt så er det viktigste du gjør å søke om lån hos flere tilbydere. Når det er flere som vurderer søknaden din blir det en konkurranse om deg som lånekunde. Med denne konkurransen kommer bedre vilkår og betingelser, som for eksempel lavere effektive renter.
Å søke hos flere tilbydere er alene ikke nok får å finne det beste lånetilbudet. Når du har søkt og fått svar, må du sammenligne alle tilbudene. Det er kun gjennom å innhente og sammenligne tilbudene du med sikkerhet kan finne det beste og billigste forbrukslånet.
Hvordan sammenligne lånetilbud
Når det kommer til å sammenligne tilbud om billig forbrukslån er ikke dette vanskelig. Det viktigste er å se på alle kriteriene på tilbudet og ikke låse seg fast på den nominelle renten. Nominell rente sier noe om hva du skal betale, men om nedbetalingstiden eller gebyrene er ulike, vil også rentene og de faktiske kostnadene ikke kunne sammenlignes.
Så når du skal sammenligne tilbud om forbrukslån er det første du må gjøre å sjekke nedbetalingstiden. Sjekk at alle tilbudene har den samme nedbetalingstiden. Normalt sett vil de ha dette, siden bankene ofte innvilger lån med ønsket nedbetalingstid. Det kan derimot skje at enkelte banker mener at du må ha lenger nedbetalingstid.
Når du er sikker på at lånetilbudene har samme nedbetalingstid må du se på nominell rente, effektiv rente og gebyrer. Gebyrene varierer fra bank til bank, og fastsettes etter bankens egne prislister. Renten påvirkes av andre faktorer i tillegg. For å finne et billig forbrukslån må du se etter lånet med den laveste nominelle renten og de laveste gebyrene. Denne kombinasjonen gir deg lavest effektiv rente og lave totale kostnader.
Slik bestemmes renten på lån uten sikkerhet
Når bankene skal fastsette renten på lånetilbudet ser de på flere ting. Dette gjelder uavhengig av om du søker om lån med eller uten sikkerhet. Når du søker om lån med sikkerhet derimot, har bankene en tilleggsikkerhet for lånet. De kan derfor tilby en lavere rente, og renten fastsettes stort sett ut ifra belåningsgraden. Forbrukslån vurderes derimot kun ut ifra långivers egne personlige økonomi.
Kredittvurdering av lånekunde
Når du søker om kreditt og lån blir det foretatt en kredittvurdering av deg. Hvor omfattende denne er, avhenger av om du søker om utsatt betaling, tegner et abonnement eller søker om lån. Ved forbrukslån blir det foretatt en kredittvurdering som ser på hele din privatøkonomi, fra inntekt til betalingshistorikk. De ser også på alder, arbeid og flyttemønster.
All informasjonen som innhentes brukes for å regne ut en kredittscore. Denne scoren brukes igjen til risikovurdering. Har du en høy kredittscore blir du sett på som en solid betaler med minimal risiko for mislighold av betalingsforpliktelser. Er scoren din derimot lav, blir du sett på som en mer risikabel lånekunde. Du vil da enten få avslag på lånesøknaden, eller få tilbud om et dyrere forbrukslån.
Siden det er kredittsjekken som påvirker mest kan det være smart å ta en kredittsjekk av deg selv. Da kan du se hvordan du ligger an, og om det er noe du kan gjøre for å bedre scoren før du søker om lån.
Interne krav til låntaker
Alle banker stiller spesifikke krav til låntakere. Disse kravene går blant annet på:
- Alder
- Årlig inntekt
- Betalingshistorikk
- Medlemsskap
For å få innvilget lån må du være minst 18 år gammel, men mange banker har valgt å ha en nedre aldersgrense på 21 år. Dette er fordi det statistisk sett er mindre sannsynlighet for mislighold jo eldre du er. Denne statistikken gjør også at du kan oppnå bedre rente når du er eldre. En person i 50 årene vil for eksempel kunne få et billigere forbrukslån enn en person i 20 årene.
I tillegg til alder påvirker også inntekten din renten. Jo bedre inntekt du har, jo lavere høyere lån kan banken innvilge. Når du søker om mer lån, får du også gjerne tilbud om en lavere rente. Det er fordi du regnes for å være en solid betaler, så sant betalingshistorikken din viser det samme.
Enkelte banker samarbeider med ulike foreninger, som for eksempel fagforeninger. Er du medlem i disse kan du få bedre vilkår. Informasjon om dette vil du finne hos den aktuelle foreningen du er medlem av.
Lånebeløp og nedbetalingstid
Høyere lån med lang nedbetalingstid har lavere effektiv rente enn mindre lån med kort nedbetalingstid. Grunnen til dette handler i stor grad om hvordan betalingen av gebyrene fordeler seg. Når du har kort nedbetalingstid vil gebyret bli betalt over færre terminer, slik at det utgjør en større andel av betalingene enn om du har en lang nedbetalingstid.
Hvorfor lånebeløpet kan påvirke hvor høye eller lave dine effektive renter kan knyttes dette opp mot inntekt og betalingsevne. Bedre betalingsevne betyr bedre vilkår, fordi bankene tar en lavere risiko når de låner ut penger.
Gjør dette for å sikre deg et billig forbrukslån
Det er opp til bankene å avgjøre om du kan få et billig forbrukslån eller ikke. Men siden det er din egen personlige økonomi og kredittvurdering som avgjør, er det flere ting du selv kan påvirke. Ved å gjøre enkle grep kan du selv påvirke hvor gode vilkår du får.
Reduser eksisterende gjeld
Hvor mye gjeld du har fra før dikterer hvor mye lån du kan ta opp. Regelen er at du ikke kan låne mer enn fem ganger din årlige inntekt. Så har du allerede gjeld vil dette påvirke hvor mye du får låne.
I tillegg påvirker eksisterende gjeld gjeldsgraden din. Har du høy gjeldsgrad er det større sannsynlighet for mislighold enn om du har en lav gjeldsgrad. Gjeldsgraden regnes ut ved å dele gjelden på inntekten. Har du for eksempel gjeld på 800 000 kroner og en årlig inntekt på 500 000 kroner er gjeldsgraden din 1,6. Dette regnes som lavt til moderat.
Har du derimot moderat til høy gjeldsgrad kan det lønne seg å redusere din eksisterende gjeld. Om gjelden stammer fra ubrukt kredittkort og handlekontoer som står i null, kan du redusere gjelden umiddelbart ved å si opp dette. For selv ubrukt kreditt regnes som gjeld nå. Du kan også redusere gjelden ved å gjøre ekstra innbetalinger når du har mulighet. Dette vil ikke være like synlig her og nå, men vil gagne deg over tid.
Bli kvitt inkassokrav
God betalingshistorikk er viktig for å få et billig forbrukslån. Har du utestående inkassokrav vil dette ha negativ påvirkning på din søknad. Du kan også oppleve å få avslag, spesielt om saken har gått videre til innkreving. For å bedre sjansene dine for å få lån må du betale ned de utestående kravene. Har du ikke mulighet til dette, er det mulig å søke om refinansiering av inkasso samtidig som du søker om forbrukslån.
Et annet alternativ er å låne penger privat av venner eller familie. Hvis du gjør dette dikterer dere sammen betingelsene for lånet. Dere kan da bli enige om at du ikke skal betale rente. For å sikre dere begge i tilfelle tvist i fremtiden er det viktig å skrive en låneavtale.
Søk om refinansiering samtidig
Har du allerede forbrukslån, men trenger å låne mer for å dekke andre utgifter er det beste alternativet refinansieringslån. Du kan refinansiere eksisterende gjeld og få innvilget et høyere lånebeløp samtidig. Dette gir deg færre långivere å forholde deg til, samt muligheten til å få lavere rente og færre gebyrer.
Siden refinansieringslån behandles etter andre kriterier, er det viktig å opplyse om dette i søknaden. I søknaden opplyser du om hvilket lånebeløp du ønsker å låne, samt hvor mye av dette som skal brukes til refinansiering.
Ta opp forbrukslån med medlåntaker
Når bankene vurderer lånesøknaden handler det om risiko. Hvor stor sannsynlighet det er for at du kan håndtere forpliktelsene, og hvor stor sannsynlighet er det for at du misligholder forpliktelsene. Med en inntekt er det en større sannsynlighet for sistnevnte, for inntekten kan plutselig reduseres eller forsvinne helt. Er dere derimot to om lånet, da blir risikoen mindre.
Når du søker om billig forbrukslån med en medlåntaker tar banken utgangspunkt i to inntekter. Dette gir ekstra sikkerhet for lånet og for at det betales i henhold til avtalen. Med denne ekstra sikkerheten kan bankene tilby lån med bedre betingelser. I tillegg er det også større sannsynlighet for at du får innvilget lånet.
Siden banken tar utgangspunkt i begges inntekter er det også mulig å søke om et høyere lånebeløp enn du kan søke om alene. Det er likevel viktig å huske på egen økonomi og sine egne grenser. Ikke ta opp mer lån enn hva dere kan håndtere alene i tilfelle det skulle skje noe med den enes inntekt.
Alternativ til forbrukslån
Et billig forbrukslån er for mange den beste løsningen, men det er ikke alltid man får innvilget lån. Får du avslag på søknaden din skyldes denne gjerne:
- Høy eksisterende gjeld
- For lav inntekt
- Dårlig betalingsevne
- Betalingsanmerkning
Hvis avslaget skyldes betalingsanmerkning vil du ikke få innvilget noen andre former for lån uten sikkerhet. Den eneste muligheten du har er å søke om lån med sikkerhet i bolig. Eier du ikke bolig, kan du søke om lån sammen med en kausjonist som stiller sin bolig som sikkerhet.
Skyldes avslaget eksisterende gjeld eller inntekt er det mulig å søke om et kredittkort. Kredittkort har den samme fleksible løsningen som forbrukslån, men lånerammen er lavere. Du betaler heller ikke renter for hele beløpet, kun det du benytter. Rentene på kredittkort er derimot høyere enn på billig forbrukslån.
Oppsummering
- Et billig forbrukslån er det lånetilbudet som har de laveste kostnadene av alle tilbudene du får.
- Hvilken rente du får tilbud om avhenger både av inntekt, eksisterende gjeld, alder, lånebeløp og nedbetalingstid.
- For å få tilbud om de beste vilkårene må du søke om lån fra flere banker.
- Du finner det billigste forbrukslånet ved å sammenligne alle lånetilbudene du får.
- Det er mulig å påvirke vilkår og betingelser ved å forbedre egen økonomi, eventuelt søke om lån sammen med andre.