Category: låne

Vurder lånet utfra renter, nedbetalingstid og fleksibilitet

Vurder lånet utfra renter, nedbetalingstid og fleksibilitet

Selv om det som oftest er den totale kostnaden ved et forbrukslån som blir avgjørende for hvilket lån du bør velge, så er det også andre faktorer som kan være nyttige å sammenligne. For eksempel vil lang nedbetalingstid være viktig for enkelte, mens andre igjen ønsker en mest mulig fleksibel nedbetaling. Med sistnevnte tenker vi på ting som avdragsfri nedbetaling i perioder, muligheten for å innfri lånet når man vil og så videre. Alt dette er faktorer du bør vurdere når du sammenligner lån!

Renten er kanskje det viktigste …

Det er utvilsomt mye penger å spare på å velge et lån som har flere prosentpoeng lavere rente enn et annet – det er ikke til å stikke under en stol. Forskjellen fra en effektiv rente på 19 prosent til 16 prosent kan utgjøre mange tusener i året, kanskje også i måneden, alt avhengig av hvor mye man skal låne. Derfor bør den effektive renten være det som veier tyngst når du skal velge bank.

Allikevel er den ikke avgjørende alene. For dersom det er snakk om mindre lånesummer, og renteforskjellen kanskje bare er på 1-2 prosent, så vil dette trolig kun utgjøre noen få hundrelapper i året. Da kan andre faktorer som nedbetalingstid og fleksibilitet under nedbetalingen være vel så viktig. Uansett bør man alltid peke seg inn mot de billigste lånene, så det kan være greit å ha som utgangspunkt når man sammenligner lån fra de ulike bankene i det norske markedet.

… men også nedbetalingstiden vil være avgjørende

Enkelte banker tilbyr inntil 15 års nedbetalingstid på sine lån, mens andre igjen tilbyr kun mindre lånesummer og inntil 5 års nedbetalingstid. Typisk for mange banker er at nedbetalingstiden må stemme med lånesummen – som betyr at man ikke får maksimal nedbetalingstid på et lån på kun noen få titusener. Hos andre banker igjen er det fritt frem her, og for deg som vil betale ned 20 000 kroner over 10 år er dette veldig gunstig (ikke prismessig akkurat, men du får viljen din i alle fall).

Derfor mener vi også at nedbetalingstiden kan være viktig å sammenligne når du søker om lån. Husk at du uansett kan innfri lånet i sin helhet akkurat når du vil, slik at mange ofte velger lang nedbetalingstid for å ha små månedlige avdrag, for å deretter betale ned store summer når feriepenger eller skattepenger blir utbetalt. Dette er nødvendigvis ikke noen dårlig idé, men ofte vil den totale lånekostnaden bli høyere hvis man bruker lang tid på å nedbetale lånet.

Fleksibel nedbetaling av forbrukslån

Ettersom konkurransen blant tilbyderne av forbrukslån stadig blir større, så strekker bankene seg nå lengre for å gjøre deg som kunde fornøyd. Enkelte banker tilbyr nå såkalt fleksibel nedbetaling, der du selv bestemmer hvor mye du betaler i avdrag måned for måned. Så lenge de får rentene sine, så blir banken fornøyd. Det betyr at du i flere måneder kan betale null kroner i avdrag, før du neste måned smeller til med en 500-lapp. Og kanskje 1000 kroner måneden etter der. Denne fleksible nedbetalingen vil være et godt argument for mange når de skal velge tilbyder av forbrukslån.

Andre banker igjen er ikke like kompliserte, men lar deg søke om avdragsfrie måneder i perioder du skulle trenge det. Dette er kanskje det mest gunstige ettersom man da ikke faller for fristelsen til å la være å betale avdrag for ofte – for hver gang du kun betaler renter, så blir den totale lånekostnaden større. Derfor anbefaler vi egentlig at man kun velger avdragsfrihet når man faktisk har behov for det, og ikke bare fordi det virker fristende å spare noen kroner i en periode.

Et forbrukslån kan gi deg større fleksibilitet

Et forbrukslån kan gi deg større fleksibilitet

Trang økonomi i hverdagen? Er du lei av å måtte dytte i gang bilen flere ganger i uka, eller trenger badet sårt en runde med oppussing? Det er ikke alltid man kan ta seg råd til de tingene man ønsker, men enkelte ganger kan det være lurt å låne fremfor å spare seg i hjel dersom det virkelig er ting man trenger å kjøpe eller å bruke penger på. Da kan et lån uten sikkerhet gi deg større fleksibilitet, og det er slettes ikke komplisert å ta opp et slikt lån heller!

Hva er et lån uten sikkerhet?

Kanskje får man ikke utvidet boliglånet for å pusse opp, eller så trenger man pengene til noe helt annet. Eller så har man ikke boliglån i det hele tatt, og ikke muligheten til å ta opp et slikt lån – et såkalt sikret lån. Da vil det motsatte være en god løsning, nemlig et lån uten sikkerhet. Kort forklart betyr det at man ikke trenger egenkapital eller noe verdifullt som banken kan ta sikkerhet i (ofte bolig, bil eller hytte), som i bunn og grunn betyr at man simpelthen søker om lånet og får innvilget søknaden dersom man har grei nok inntekt i forhold til ønsket lånesum.

Fordelen med å søke lån uten sikkerhet er at du nettopp ikke trenger sikkerhet, men det er mer enn som så. Blant annet så kan du bruke pengene på akkurat hva du vil, og mange banker tilbyr fleksibel nedbetalingstid som gir deg en behagelig hverdagsøkonomi. Mer om dette i neste avsnitt. Dessuten er søkekriteriene for disse lånene ganske så overkommelige for folk flest, og det tar bare noen minutter å slenge inn en søknad. Enklere kan det knapt bli!

Fleksibel nedbetaling

Renten på usikrede lån er vesentlig høyre enn for eksempel et boliglån, og ligger gjerne et sted mellom 10 til 20 prosent. Du finner dog også banker med lavere renter som feks. Opp Finans som har en rente som starter fra 8,60. Et annet eksempel er Santander som kan tilby en rente på lave 8%.Dette behøver nødvendigvis ikke utgjøre ekstremt store summer i måneden dersom man velger lang nedbetalingstid og ikke tar opp det største lånet som er mulig å finne. Nedbetalingstiden bestemmer man i stor grad selv, slik at man kan legge opp til en fleksibel nedbetaling for å unngå at hverdagsøkonomien blir for hard.

I tillegg har mange banker muligheten til å velge avdragsfrihet når du selv ønsker det. Det betyr at du måned for måned kan bestemme hvor mye du vil betale i avdrag, fra null kroner til et valgfritt beløp. Så lenge banken får rentene sine, så er de fornøyde. Dette gir naturligvis optimal fleksibilitet, men vil gjøre den totale lånekostnaden større. Derfor anbefaler vi kun at man gjør dette når det er høyst nødvendig, og det er sjeldent noen god idé å utsette avdragene for lenge.

Slik søker du om et forbrukslån

Forbrukslån er den vanligste formen for usikrede lån, og det finnes svært mange tilbydere i Norge av nettopp denne typen lån. De fleste av disse finner du på nettet, og vi anbefaler at du velger en bank som har automatiske søknadssystemer. Da får du ikke bare umiddelbart svar på søknaden din, men ofte vil du også kunne få utbetalt lånet samme dag som du søker om det. Slettes ikke ille dersom det er en hastesak som du aller helst skulle ha betalt i går. Dette forutsetter dog at du søker med BankID når du signerer på søknaden, så vær sikker på at du har bankbrikken din klar.

Dessuten må du oppfylle noen kriterier før du kan søke om et lån uten sikkerhet, men de er ikke veldig strenge ifølge våre vurderinger. For eksempel så er den nedre aldersgrensen ifølge norsk lov 18 år, og selv om enkelte banker har økt denne noe, så vil vi påstå at utenom dette kravet så er det ganske enkelt å få innvilget søknaden. Så lenge du har en inntekt som er fornuftig i forhold til det lånet du søker om, så vil man trolig få den innvilget. Dette forutsetter dog at du ikke har betalingsanmerkninger og inkassosaker fra før av, men den vanlige mannen i gata som har betalt regningen sin, har en fast jobb (behøver nødvendigvis ikke ha skyhøy inntekt) og er over den nevnte alderen, vil sjeldent ha noe problem med å ta opp forbrukslån.